【连网】（连云港日报全媒体记者 徐誉宁）在这个超前消费的时代，许多人已经习惯了“花着未来的钱”，最典型的莫过于贷款买房、买车，以及透支信用卡等，而最终导致自己变成了“负翁”。面对这样的局面，很多人只是一味地忙着还清贷款，而忽视了通过合理配置让资产增值。理财专家表示，房贷、车贷以及信用卡透支等债务，都属于合理的家庭负债，“负翁”们一样有财可理。但在具体操作时，要精心计算各种投资的成本和收益，树立成本观念。
控制负债比例 保证资产安全
近日，海州区市东社区居民胡女士非常苦闷。刚刚买房的她不仅花光了多年的积蓄，还欠下银行60多万元债务，每个月要偿还近5000元的贷款。背负高额房贷，意味着张女士至少在25年内不能中断工作，一旦由于意外、疾病等原因中断工作，导致收入大幅下滑，对于自己的家庭来说，后果将是灾难性的。可是，谁又能保证未来始终保持稳定呢？为了便于早日摆脱“负翁”身份，急切之中，胡女士找到了银行理财师。
理财专家首先帮胡女士分析了合理的家庭负债与家庭资产安全的关系。银行在考察客户的资产安全时，主要有两个指标：一个是家庭负债总额与家庭税前总收入的比值，最高应控制在40%以内。这个家庭负债包括汽车、教育、住房等所有项目；另一个指标是偿还房贷数额与家庭收入的比例，一般在30%以下才被视为安全。也就是说，一个家庭要保证资金安全，在只有银行贷款这一种负债的情况下，每月用于偿还各项贷款的费用，最高应控制在家庭月收入的40%；而每月用于偿还住房贷款的费用，不应该超过家庭月收入的30%。
根据胡女士和丈夫每年约为18万元的年收入计算，胡女士每年的房贷支出应控制在5.4万左右比较合适，而这一额度与胡女士的实际还贷金额几乎持平，因此胡女士的家庭资产尚属于安全范围。理财师同时建议，胡女士今后在足额还贷的同时，也要注意适当储蓄，留出5～8万元的流动资金，保证家庭的正常支出和应急之用。
合理负债 安全做“负翁”
负债有助于获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是扩大资产的一种方式和途径，但也不要忘了做一个安全的“负翁”。
中国银行连云港分行理财师表示，一般来说，对于一名25岁的年轻人来说，可以承受的最高负债比例为80%，负债还款额在收入中的占比不应当超过40%；对于一位35岁的人来说，资产负债比例最好不要超过70%，负债还款额最多能够占到收入的60%；而随着年龄的增长，比如对一位45岁的中年人来说，资产负债比例要低于60%，负债还款额不应超过收入的45%。只有保证这些参数在合理范围之内，“负翁”才能够做得安全。
对于“负翁”们来说，要特别注意贷款人的风险保障问题，用保险产品来进行风险保障是一个不错的选择。常见的产品有房贷险、意外险、定期寿险等等，这些产品的特点在于保费金额低，注重保障功能，即使出现意外情况时，也能够保障“负翁”们的基本生活，保障“负翁”的资金链不会突然崩溃。
衡量机会成本 慎选投资渠道
在家庭理财中，合理的负债不会增加家庭理财的风险，而管理负债的关键，在于“机会成本观念”的建立。中行理财师介绍说，机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。举例来说，如果决定用一万元购买基金，并赚到了500元的利润，但这次投资不一定是最佳的，因为没有考虑到投资的机会成本。如果这笔钱没有购买基金，而是用来投资股票，或许能得到1000元的收益。这样，一万元购买基金的机会成本是1000元，而投资股票的机会成本则是500元。只有当投资赚到的利润大于其机会成本，这笔投资才是合算的。
对于“负翁”们来说，手中的每一笔钱都非常关键，在面临多个投资选择时，一定要利用机会成本理念进行反复衡量，在做出选择的同时就必然要考虑这个选择的机会成本，并比较各种选择的机会成本的大小。只有选择方案的收益大于其机会成本，这个选择方案才是正确的。因此，机会成本对“负翁”来说都是一个很重要的因素，因为只有充分考虑机会成本，所作的决策才会更加明智。其次，作为“负翁”，最重要的还是要做到花销有节制，特别是像胡女士这样的房奴一族，更是要理性消费，养成良好的理财规划，早日从“负翁”变富翁！
