新的一年刚刚开始，眼下正是制订一年理财计划的好时机，然而对于不同的人群来说，理财也应区别对待，还需结合自身的投资偏好及风险承受能力。为此，理财专家认为，根据各自的特点，单身人士、年轻家庭以及空巢老人这三类人群，要“量身定制”理财思路，以便在新的一年使自己的资产稳步增值。

单身人士须减少盲目消费

随着年轻人婚姻观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现居高不下的态势。不少单身人士理财观念匮乏、消费无节制，往往是“月光族”。但考虑到绝大多数单身者未来终究要组建家庭，储备一定的资金对未来生活质量，起到决定性作用。因此，理财师建议，单身人士应合理控制消费，牢记“收入－储蓄＝消费”，而不是“收入－消费＝储蓄”。先储蓄，后消费，养成固定的储蓄习惯。

理财师介绍，广义的储蓄并非单纯的银行存款，基于单身期的风险承受能力，储蓄可以包括：10%至20%的活期、按日理财等流动性较强的货币类资产；10%至20%的定期存款、封闭式理财等稳健收益的固收类资产；40%至60%的混合型基金、股票型基金等权益类资产；5%至10%的意外险、医疗险、重疾险等保险配置。

值得注意的是，基金定投是强制储蓄的好方式，非常适合无暇关注投资市场的人群，一键设定，自动扣款。事实证明，如果从20多岁开始定投基金，每个月拿出数百元划入指定账户，20年之后这看似不起眼的“小钱”所产生的复利效应还是比较可观的，况且这笔“小钱”对单身人士来说无足轻重，与其将这笔钱盲目消费掉，不如作为定投资金来“以小赚大”。

与此同时，对于月收入相对较高的单身人士来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式，但收益理想化不是一朝一夕就可以实现的，因此，不宜盲目追求过高收益。

年轻家庭理财应兼顾各方面

放开生二孩、三孩是这几年人们最关注的热点，一些三口之家开始计划“升级”为四口之家、五口之家。不过，随着人口的增加，这类家庭的经济压力也相应增大，因此，更应该注重家庭财富的全面规划，做到各方兼顾。

首先这类家庭应该提高紧急备用金的储备比例，一般家庭可将3至6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对二孩、三孩家庭，应该将紧急备用金增加到6至12个月支出，提高整体资金的流动性。这部分资金可配置于银行活期存款，按日计息的“日计划”类理财，或者货币类基金，在保证流动性的前提下获得一定的收益。

其次是做好中长期资产的配置，养育孩子的费用主要集中在教育开支上，而生育二孩、三孩意味着教育开支至少翻一倍。对此，可以将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，如定期存款、国债等，这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且风险系数也相对较低。

需要注意的是，由于照顾孩子的原因，有些家庭生育孩子后，女性便不得不辞职回家，以专心照顾孩子和家庭。如此一来，家庭收入减少、开销增大，双向作用下，家庭难免会陷入经济困境。对于这样的情况，理财师建议，年轻父母可与自己的父母同住，一来可以照顾他们的生活起居，减少家庭的生活开销，二来父母也可以帮他们看护小孩，享受天伦之乐。最重要的是，女性在生完孩子后还可以重返职场。

空巢老人理财应首选低风险

如今，当子女们因上学、工作，或是结婚等原因离开家时，就很容易留下父母独自在家，这些老人被称之为“空巢老人”。应该说，此类家庭最典型的特征就是收入逐渐减少，而医疗费用却在逐渐增加。因此投资理财产品应以安全性为主，不建议此类家庭进行诸如股票、期货等高风险投资。

其次，随着年龄的增加，老人发生重大疾病或意外事件的概率较高，为此理财师建议，“空巢老人”必须要为自己留足应急备用金，这部分资金以3至5万元为宜，建议以活期或现金方式储备，能便于随用随取，以备紧急之时拿出使用，剩余资金可购买国债或办理定期存款。当然，有余力的老人，可以拿出部分资金选择基金定投这类理财方式进行储蓄，虽然收益不高，但能通过多重理财方式来分散风险。

此外，在购买保险方面，空巢老人由于年龄相对较高，购买重大疾病保险会受到身体条件的限制，难度较大，而且花费比年轻人要高许多。因此可以增加购买意外伤害医疗保险的比例。除此之外，还可拿出定期存款购买5至10年期左右的中长期分红保险，作为长期养老保险进行储蓄。（□ 徐誉宁）